Obligatia de a face

ROMANIA
JUDECATORIA ORADEA-JUD. BIHOR
Sectia civila       SENTINTA CIVILA Nr. 1617

Sedinta publica din 10 Februarie 2014
Instanta constituita din:
            Presedinte: _.
         Grefier: _

Pe rol fiind solutionarea cauzei civile formulata de catre reclamanta _ in contradictoriu cu parata .. S.A., avand ca obiect obligatia de a face.
La apelul nominal facut in sedinta publica partile nu se prezinta.
Procedura de citare este legal indeplinita.
Dezbaterile in fond au avut loc in sedinta publica  din data de 03.02.2014, fiind consemnate in acea incheiere, care face parte integranta din prezenta, cand instanta, avand nevoie de timp pentru a delibera, a amanat pronuntarea pentru data de 10.02.2014, cand in aceeasi compunere si pentru aceleasi motive a hotarat urmatoarele:
JUDECATORIA
DELIBERAND:

Constata ca, prin actiunea inregistrata pe rolul Judecatoriei Oradea sub nr. 19279/271/2013, scutita de plata taxei de timbru, reclamanta _ _., in contradictoriu cu parata SC _., a solicitat reducerea dobanzii din contractul de credit  nr. _ 24.07.2008 de la 14% la 7%, precum si anularea comisioanelor de administrare incepand cu data de 23.10.2013; reducerea dobanzii incasata de banca de la 28,5% la 7% la cardul de credit "american expres" nr. _ oferit de banca pentru cumparaturi, incepand cu data de 23.10.2013; incetarea bancii de a face presiuni, amenintari, santaj, asupra sa; obligarea paratei sa achite toate cheltuielile de timbru, onorarii avocat intervenite in prezentul proces.
Reclamanta a aratat ca, in data de 24.07.2008, a incheiat cu SC _ SA, Sucursala Oradea, un contract de credit avand numarul _pentru suma de 15000,00 lei pentru nevoi personale, suma pe care a utilizat-o reparandu-si casa. Tot atunci i s-a adus la cunostinta ca la inceput dobanda va fi de 9,95%, iar pe parcurs va scadea la 7%. Avand incredere in functionar, nu a avut nici timp fizic sa citeasca cu atentie contractul, dupa ea mai asteptau si alte persoane, contractul avea 7 pagini), a semnat acest contract, dupa care verbal i s-a adus la cunostinta ca, in cazul in care nu-i ajung banii, va primi un card pentru cumparaturi "american expres", in valoare de 7000 lei. A acceptat bucuroasa si cardul, nestiind ce o asteapta. In aceasta perioada, avea venituri din pensie si salariu. Lunar de la card ii venea acasa un extras de cont, prin care era anuntata cat trebuie sa achite lunar (adica se stipula suma minima, care trebuia achitata, adica dobanda care era de 28,8 %). Banca i-a aplicat si la creditul acordat dobanzi de 25 % pana cand a facut o sesizare la Protectia Consumatorului, atunci au mai scazut dobanda, dar aceste "comisioane de administrare" erau mai mari. In prezent, dobanda este de 14% la credit, iar la cardul ,,american expres’’ a ramas neschimbata, adica 28,5% (ceea ce i se pare camatarie). Este cu platile la zi, desi in prezent nu are decat o pensie de 650 lei lunar, iar la banca plateste lunar 500 lei in total, a fost nevoita sa prelungeasca si perioada de rambursare. Din cauza supararilor si neajunsurilor materiale provocate de aceste dobanzi bancare, s-a imbolnavit, in prezent sufera de inima, i s-a descoperit si o boala incurabila (hepatita, virusul C). Nu-i ajung bani de medicamente, de hrana, de plata facturilor.
Arata ca a achitat deja creditul acordat de doua ori, la fel si cardul ( de ex, la card din cei 7000 lei acordati a achitat pana in prezent 13836 lei). Banca a incheiat o polita de asigurare cu _SA, care nu i s-a aratat si nici nu a primit un exemplar. A solicitat bancii o intrevedere la mediator Birou mediator _., Oradea, dar banca a refuzat medierea, dupa cum rezulta din procesul-verbal nr. 6/14.10.2013 si declaratia de refuzare a Medierii nr. 2762/02.10.2013.
Parata a depus intampinare, solicitand respingerea actiunii (fila 23). A aratat ca, in data de 25.07.2008, _SA a acordat doamnei _, in calitate de titular, creditul de consum nr. _ un credit de consum in valoare de _.RON, pentru o perioada de 72 luni. Prin semnarea contractului de credit, imprumutatul confirma ca a citit, inteles si acceptat termenii si toate conditiile prevazute in clauzele contractuale privind acordarea creditului, respectiv derularea contractului. Conform clauzelor contractuale, art. IV Dobanzi, comisioane si taxe, 4.1. ,,Creditul se acorda cu o dobanda de 9,95 % pe an, valabila in primele 90 de zile de la data acordarii creditului, dupa care se va aplica dobanda variabila pentru credite de nevoi personale in RON in vigoare la respectivul moment si cu urmatoarele comisioane : (...) comision de administrare lunara a creditului de 0,45% aplicat la valoarea soldului creditului’’. Evolutia dobanzii pe parcursul derularii creditului nr. _. a fost urmatoarea: 9.95% in perioada 25.07.2008- 23.10.2008; 22% in perioada 23.10.2008 - 16.01.2009; 16.50% in perioada 16.01.2009 -01.01.2009; 16.19% in perioada 01.01.2009 - 01.04.2009; 15.38% in perioada 01.04.2009 - 01.01.2012; 15.86% in perioada 01.01.2012 - 01.04.2012; 14.85% in perioada 01.04.2012 - 01.07.2012; 14.40% in perioada 01.07.2012 - 01.10.2012; 15.19% in perioada 01.01.2012 - 01.01.2013; 15.45% in perioada 01.01.2013 - 01.07.2013; 14.04% in perioada 01.07.2013-01.10.2013; 13.75% in perioada 01.10.2013 - prezent.
A mai mentionat ca in luna septembrie 2010, _SA a trimis tuturor clientilor la adresa de corespondenta pentru creditele in derulare o notificare cu privire la intrarea in vigoare a OUG nr. 50/2010. notificarea continea principalele modificari contractuale determinate de actul normativ si informa cu privire la posibilitatea semnarii unui Act Aditional la contractul de credit in unitatea Bancpost care a acordat creditul. Odata cu intrarea in vigoare a OUG 50/2010, pentru contractele in derulare, in conformitate cu Art. 37 pct. a): "dobanda va fi raportata la fluctuatiile indicilor de referinta EURIBOR/ROBOR/LIBOR/rata dobanzii de referinta a B.N.R. in functie de valuta creditului, la care creditorul poate adauga o anumita marja, fixa pe toata durata derularii contractului. Prin urmare, calcularea variatiei procentului de dobanda se efectueaza intr-un mod transparent si are ca referinta evolutia indicatorilor publici ROBOR la 3 luni pentru creditele in RON, dupa urmatoarea formula: Variatia RD = Media (ROBOR la 3 luni pentru creditele in RON) t - Media (ROBOR la 3 luni pentru creditele in RON)  t-1, unde: t = reprezinta perioada curenta de calcul: perioadele de calcul vor fi urmatoarele: 21 decembrie - 20 martie; 21 martie - 20 iunie; 21 iunie - 20 septembrie; 21 septembrie - 20 decembrie; t-1 = reprezinta perioada de calcul considerata la ultima revizuire a dobanzii. Media ROBOR la 3 luni reprezinta valoarea medie zilnica a ROBOR la 3 luni pentru creditele in RON inregistrata de-a lungul perioadei t.
Conform actelor aditionale, daca valoarea rezultata este mai mare  sau egala cu 25 puncte de baza (adica >0,25%), aceasta valoare va fi adaugata la valoarea curenta a RD. Daca valoarea rezultata in urma aplicarii formulei de mai sus este sub valoarea negativa de -25 puncte de baza (adica - <0,25%), aceasta valoarea va fi scazuta din valoarea curenta a RD. Daca valoarea rezultata in urma aplicarii formulei de mai sus este intre -0,25% si +0,25%, atunci valoarea RD va ramane neschimbata. In concluzie, nu se poate retine faptul ca, prin clauza referitoare la dobanda variabila, s-ar crea un dezechilibru semnificativ intre drepturile partilor.
Faptul ca reclamanta este nemultumita de evolutia pe care a cunoscut-o nivelul dobanzii pe parcursul derularii contractului nu este de natura a intemeia, pe de-o parte, caracterul abuziv al clauzei care confera caracter variabil dobanzii, iar pe de alta parte, caracterul fix al dobanzii aplicabile creditului.
Referitor la comisioanele stipulate in contract, acestea sunt percepute in deplina conformitate cu legislatia in vigoare, astfel conform prevederile art. 36 din OUG 50/2010, alin. 1,2 si 3 care mentioneaza: (1) ,,Pentru creditul acordat, creditorul poate percepe numai: comision de analiza dosar, comision de administrare credit sau comision de administrare cont curent, compensatie in cazul rambursarii anticipate, costuri aferente asigurarilor si, dupa caz, dobanda penalizatoare, alte costuri percepute de terti, precum si un comision unic pentru servicii prestate Ia cererea consumatorilor.
(3) Comisionul de administrare se percepe pentru monitorizarea/inregistrarea/efectuarea de operatiuni de catre creditor in scopul utilizarii rambursarii creditului acordat consumatorului in cazul in care acest comision se calculeaza ca procent, acesta va fi aplicat la soldul curent al creditului’’.
Conform legislatiei in vigoare, deoarece pentru contractul doamnei _se percepea comision lunar de administrare credit, prin intrarea in vigoare a OUG 50/2010, s-a eliminat comisionul de administrare al contului curent si comisionul de rambursare anticipata. Prevederile OUG 50/2010 s-au aplicat in mod tacit, automat in cazul in care clientii au decis sau nu semnarea Actul Aditional la contractul de credit. Pe parcursul derularii creditului, la solicitarea clientilor aflati in imposibilitate de plata a ratelor lunare de plata, in urma unei analize personalizate, banca poate pune la dispozitia acestora o serie de solutii pertinente, cum ar fi schimbarea datei de scadenta a creditului, reesalonarea perioadei de rambursare a creditului sau restructurarea creditului, operatiuni care au ca efect diminuarea ratei lunare de plata, astfel incat bugetul financiar al clientilor sa fie mai putin afectat de cheltuiala lunara pe care o reprezinta acest "imprumut’’. Prin contractul de credit, imprumutatul are obligatia sa achite ratele si dobanzile conform graficului de rambursare atasat contractului. In cazul neachitarii restantelor, conform reglementarilor in vigoare, creditul va fi declarat scadent si banca poate urmari recuperarea acestuia.
Incepand cu data de 16.01.2009, valoarea comisionului de administrare lunara a creditului, de 0,59%, de la data acordarii creditului de consum nr. _.a fost modificata in sensul diminuarii, la valoarea de 0,45%. De asemenea, valoarea dobanzii a fost modificata in sensul diminuarii, incepand cu data de 16.01.2009, de la valoarea de 22% la valoarea de 16,50. In plus, contul aferent creditului a fost creditat cu suma de 186,62 RON reprezentand diferenta de dobanda perceputa in intervalul 23.10.2008 - 16.01.2009 si cu suma de 66,53 RON reprezentand diferenta de comision de administrare perceput in intervalul 09.10.2008 -16.01.2009. In concluzie, nici clauza care stabileste obligatia de plata a unui comision de administrare nu este abuziva.
Referitor la asigurarea aferenta creditului nr. _, a reprezentat un beneficiu oferit de Banca, in sensul in care costul acesteia a fost suportat integral de Banca si nu a reprezentat si nici nu reprezinta vreo obligatie corelativa a Bancii. Contractul de asigurare a fost "incheiat in mod expres cu scopul garantarii creditului acordat in situatia producerii evenimentului asigurat, dupa cum prevede si art. 9.4 din contractul de credit: "imprumutatul mandateaza Banca sa incheie in numele sau o asigurare pentru acoperirea riscurilor de invaliditate permanenta si/sau deces din accidente, cesionata in favoarea Bancii, aceasta avand dreptul sa utilizeze indemnizatia de asigurare pentru rambursarea creditului." Aceasta prevedere contractuala, precum si celelalte dispozitii cuprinse in Capitolul IX al Contractului de credit (Mandat de autorizare) reprezinta mecanisme de care Banca poate dispune ca masuri de prevenire a situatiilor in care obligatiile de plata asumate prin contract nu sunt respectate si nu trebuie, astfel, privite ca reprezentand obligatii corelative ale Bancii de a incheia un contract de asigurare.
Incepand cu anul 2008, _ a oferit clientilor sai un beneficiu gratuit, prin atasarea la creditul de consum a unei asigurari de viata incheiata cu Societatea _. In notificarea cu privire la acest serviciu, este mentionat faptul ca perioada de acoperire a riscului va coincide cu durata Contractului de asigurare incheiat intre Banca si Societatea de Asigurare, atat timp cat varsta titularului creditului de consum este cuprinsa intre 18 si 70 ani si contractul de credit isi pastreaza valabilitatea.  Astfel, odata cu incetarea contractului de asigurare incheiat intre Banca si Societatea de Asigurare, a incetat si acoperirea asigurarii de viata atasate creditului, conform contractului de asigurare.
In data de 06.08.2008, _ a acordat doamnei _un card de credit American Express Green _., cu limita de 7000 RON. Conform "Clauzelor contractuale privind acordarea creditului prin cardul de credit in lei Visa Electron si utilizarea acestuia", Art. 3.14. 3.15. 3.16., dobanda se calculeaza dupa cum urmeaza:
- In functie de soldul zilnic, defalcat pe componente (plati, retrageri de numerar, taxe si comisioane) si nivelul ratei zilnice a dobanzii aferente perioadei de calcul.
- Clientul beneficiaza de o perioada de gratie de pana la 55 zile pentru tranzactiile efectuate ia comerciantii  acceptanti  atat  pentru  plata bunurilor  si/sau  serviciilor  cat  si  pentru  taxele si comisioanele aferente operatiunilor cu cardul realizate.
- Dobanda se posteaza in contul de card de credit la data emiterii extrasului curent pentru retragerile de numerar si respectiv la urmatorul extras de cont pentru celelalte componente ale soldului zilnic, in cazul in care clientul nu acoperit integral soldul debitor la scadenta.
Valoarea costurilor asociate acestui tip de credit a fost adusa la cunostinta doamnei _ la data semnarii contractului prin intermediul tabelului TAXE SI COMISIOANE din cadrul Conditiilor Generale pentru Emiterea si Utilizarea Cardului Euroline. Orice modificari aduse costurilor asociate creditului au fost aduse la cunostinta clientului prin intermediul extraselor transmise la adresa de corespondenta, cu 30 de zile inainte de intrarea in vigoare a noilor valori. Anterior semnarii contractului de credit, doamna Trifa a putut consulta clauzele acestuia, a avut posibilitatea de a analiza si studia cu atentie fiecare dintre clauze, pentru a aprecia daca acestea corespund sau nu intereselor acesteia, sau dimpotriva, incalca aceste interese. De asemenea, clienta a beneficiat de consultanta cu privire la aspectele neclare din contract anterior semnarii acestuia, astfel incat sa isi poata exprima consimtamantul in deplina cunostinta de cauza. Aceasta este practica bancara obisnuita si a fost respectata si de catre _ la incheierea fiecarui contract de credit, indiferent de tipul acestuia si indiferent de client. In situatia in care doamna _.ar fi ajuns la concluzia ca unele dintre clauzele contractuale nu corespund intereselor sau drepturilor proprii, ar fi putut opta pentru a nu incheia contractul de credit, realizandu-si obiectivele si necesitatile de creditare fie prin intermediul altor produse de acelasi gen pe care le oferea _ la acel moment, fie de la alte institutii bancare care ar fi putut, din perspectiva acesteia, sa vina mai mult in intampinarea nevoilor proprii. A avut posibilitatea reala, concreta, de a lua cunostinta despre fiecare dintre clauzele si costurile cu privire la care ar fi avut nelamuriri, indiferent daca, in concret, a valorificat sau nu aceste conditii. Niciuna dintre clauzele contractuale nu obliga pe client la suportarea unor conditii contractuale despre care nu a avut posibilitatea reala sa ia cunostinta la data semnarii contractului.
Referitor la art. 4 din Legea 193/2000 care mentioneaza ca: (1) O clauza contractuala care nu a fost negociata direct cu consumatorul va fi considerata abuziva daca prin ea insasi sau impreuna cu alte prevederi din contract, creeaza, in detrimentul consumatorului si contrar cerintelor bunei-credinte, un dezechilibru semnificativ intre drepturile si obligatiile partilor’’, face urmatoarele precizari: la momentul "incheierii contractului de credit exista pe piata bancara o varietate de produse de creditare, selectia apartinand clientului, in functie de varianta cea mai avantajoasa. Existenta unor produse predefinite si a unor contracte de credit standardizate nu afecteaza libertatea imprumutatului de a opta pentru un anumit tip de dobanda si nici nu poate duce la concluzia caracterului nenegociabil al clauzei, optiunea clientului fiind liber exprimata;
- prin completarea cererii de credit a optat pentru produsul care corespundea intereselor proprii;
- contractele de credit prevad care sunt conditiile si consecintele tipului de dobanda si totodata modul in care este calculata, acestea fiind analizate de catre Imprumutat;
- conditiile de creditare specifice contractului, astfel cum a fost selectat de catre client sunt mentionate in contractul semnat de acesta si particularizate in functie de optiunile personale. Dobanda indicata in contract se modifica pe parcursul derularii ca si consecinta a caracterului variabil al dobanzii, astfel cum aceasta a fost stipulata la momentul incheierii contractului de credit.
Astfel, pct. 1 lit. a) alin. (1) din Anexa la Legea nr. 193/2000 prevede expres ca: ,,Prevederile acestei litere nu se opun clauzelor in temeiul carora un furnizor de servicii financiare isi rezerva dreptul de a modifica rata dobanzii platibile de catre consumator ori datorata acestuia din urma sau valoarea altor taxe pentru servicii financiare, fara o notificare prealabila, daca exista o motivatie intemeiata, in conditiile in care comerciantul este obligat sa informeze cat mai curand posibil despre aceasta celelalte parti contractante si acestea din urma au libertatea de a rezilia imediat contractul." Or, tocmai acest text din lege a constituit premisa legalitatii practicilor bancare prin care s-au stipulat in contractele de credit dobanzi variabile. Desi textul are in vedere strict aspectul referitor la notificarea modificarii dobanzii, este neindoielnic faptul ca premisa (ipoteza) de la care porneste este aceea a legalitatii dobanzii variabile st a dreptului bancii de a modifica rata dobanzii.
In drept, parata a invocat art. 205 Cod procedura civila.
Instanta a incuviintat proba cu inscrisurile depuse de parti la dosar.
Analizand actele si lucrarile dosarului, instanta va retine urmatoarele:
In fapt, la data de 25.07.2008, parata _ S.A. a acordat reclamantei _, in calitate de titular, creditul de consum nr. 050CSI6082070001 un credit de consum in valoare de 15000 RON, pentru o perioada de 72 luni.
Conform clauzelor contractuale, art. IV Dobanzi, comisioane si taxe, 4.1. ,,Creditul se acorda cu o dobanda de 9,95 % pe an, valabila in primele 90 de zile de la data acordarii creditului, dupa care se va aplica dobanda variabila pentru credite de nevoi personale in RON in vigoare la respectivul moment si cu urmatoarele comisioane : (...) comision de administrare lunara a creditului de 0,45% aplicat la valoarea soldului creditului’’. Potrivit celor aratate de Banca, prin intampinare, evolutia dobanzii pe parcursul derularii creditului nr. _. a fost urmatoarea:
9.95% in perioada 25.07.2008- 23.10.2008
22% in perioada 23.10.2008 - 16.01.2009
16.50% in perioada 16.01.2009 -01.01.2009
16.19% in perioada 01.01.2009 - 01.04.2009
15.38% in perioada 01.04.2009 - 01.01.2012
15.86% in perioada 01.01.2012 - 01.04.2012
14.85% in perioada 01.04.2012 - 01.07.2012
14.40% in perioada 01.07.2012 - 01.10.2012
15.19% in perioada 01.01.2012 - 01.01.2013
15.45% in perioada 01.01.2013 - 01.07.2013
14.04% in perioada 01.07.2013-01.10.2013
13.75% in perioada 01.10.2013 - prezent.
Aceasta stare de fapt nu a fost contestata de catre reclamanta.
Referitor la comisioanele stipulate in contract, aceste comisioane sunt prevazute si prin art. 36 din O.U.G. nr. 50/2010, alin. 1, 2 si 3, text legal care mentioneaza:
(1) ,,Pentru creditul acordat, creditorul poate percepe numai: comision de analiza dosar, comision de administrare credit sau comision de administrare cont curent, compensatie in cazul rambursarii anticipate, costuri aferente asigurarilor si, dupa caz, dobanda penalizatoare, alte costuri percepute de terti, precum si un comision unic pentru servicii prestate Ia cererea consumatorilor.
(3) Comisionul de administrare se percepe pentru monitorizarea/inregistrarea/efectuarea de operatiuni de catre creditor in scopul utilizarii rambursarii creditului acordat consumatorului in cazul in care acest comision se calculeaza ca procent, acesta va fi aplicat la soldul curent al creditului’’.
Referitor la asigurarea aferenta creditului nr. _, a reprezentat un beneficiu oferit de Banca, in sensul in care costul acesteia a fost suportat integral de Banca si nu a reprezentat si nici nu reprezinta vreo obligatie corelativa a Bancii. Contractul de asigurare a fost incheiat in mod expres cu scopul garantarii creditului acordat in situatia producerii evenimentului asigurat, dupa cum prevede si art. 9.4 din contractul de credit: "imprumutatul mandateaza Banca sa incheie in numele sau o asigurare pentru acoperirea riscurilor de invaliditate permanenta si/sau deces din accidente, cesionata in favoarea Bancii, aceasta avand dreptul sa utilizeze indemnizatia de asigurare pentru rambursarea creditului." Aceasta prevedere contractuala, precum si celelalte dispozitii cuprinse in Capitolul IX al Contractului de credit (Mandat de autorizare) reprezinta mecanisme de care Banca poate dispune ca masuri de prevenire a situatiilor in care obligatiile de plata asumate prin contract nu sunt respectate si nu trebuie, astfel, privite ca reprezentand obligatii corelative ale Bancii de a incheia un contract de asigurare.
Incepand cu anul 2008, reclamanta _ a oferit clientilor sai un beneficiu gratuit, prin atasarea la creditul de consum a unei asigurari de viata incheiata cu Societatea de Asigurare EFG _ SA. In notificarea cu privire la acest serviciu, este mentionat faptul ca perioada de acoperire a riscului va coincide cu durata Contractului de asigurare incheiat intre Banca si Societatea de Asigurare, atat timp cat varsta titularului creditului de consum este cuprinsa intre 18 si 70 ani si contractul de credit isi pastreaza valabilitatea.  Astfel, odata cu incetarea contractului de asigurare incheiat intre Banca si Societatea de Asigurare, a incetat si acoperirea asigurarii de viata atasate creditului, conform contractului de asigurare.
In data de 06.08.2008, _ a acordat doamnei _ un card de credit American Express Green _, cu limita de 7000 RON. Conform "Clauzelor contractuale privind acordarea creditului prin cardul de credit in lei Visa Electron si utilizarea acestuia", Art. 3.14. 3.15. 3.16., dobanda se calculeaza dupa cum urmeaza:
- In functie de soldul zilnic, defalcat pe componente (plati, retrageri de numerar, taxe si comisioane) si nivelul ratei zilnice a dobanzii aferente perioadei de calcul.
- Clientul beneficiaza de o perioada de gratie de pana la 55 zile pentru tranzactiile efectuate ia comerciantii  acceptanti  atat  pentru  plata bunurilor  si/sau  serviciilor  cat  si  pentru  taxele si comisioanele aferente operatiunilor cu cardul realizate.
- Dobanda se posteaza in contul de card de credit la data emiterii extrasului curent pentru retragerile de numerar si respectiv la urmatorul extras de cont pentru celelalte componente ale soldului zilnic, in cazul in care clientul nu acoperit integral soldul debitor la scadenta.
Valoarea costurilor asociate acestui tip de credit a fost adusa la cunostinta reclamantei la data semnarii contractului prin intermediul tabelului TAXE SI COMISIOANE din cadrul Conditiilor Generale pentru Emiterea si Utilizarea Cardului Euroline.
Instanta apreciaza ca actiunea reclamantei, astfel cum a fost aceasta formulata, este neintemeiata. Astfel, nu exista nici un temei de drept sau de fapt care sa impuna reducerea dobanzii din contractul de credit nr. _./24.07.2008, de la 14% la 7%, sau la o alta valoare anume aleasa de catre reclamanta. Sustinerea reclamantei, potrivit careia un functionar al Bancii i-ar fi promis ca dobanda va scadea, pe parcurs, la 7%, nu este dovedita prin nici un mijloc de proba. Instanta apreciaza insa ca, oricum, acest fapt este unul irelevant, in conditiile in care Banca si-a asumat obligatii in baza contractului incheiat intre parti, si nu in baza sustinerilor unuia dintre functionarii Bancii. Astfel, Banca este angajata in relatia cu reclamanta, prin clauzele scrise ale contractului, si nu prin discutiile verbale care s-au purtat intre reclamanta si functionarii Bancii. Pe de alta parte, nu este exclus ca dobanda aferenta contractului de credit sa se apropie in timp de 7%, in conditiile in care aceasta dobanda a scazut in cea mai mare parte a derularii contractului de credit.
In consecinta, instanta va respinge, ca neintemeiata, cererea reclamantei de a se dispune reducerea dobanzii din contractul de credit nr. _1/24.07.2008, de la 14% la 7%.
In ce priveste cererea reclamantei, de a se anula comisioanele de administrare, instanta considera ca si aceasta cerere a reclamantei este neintemeiata, urmand sa o respinga ca atare, in conditiile in care, asa cum s-a indicat, prin textele legale mai sus aratate, perceperea comisioanelor de administrare a fost si este si in prezent legala, conform prevederilor O.U.G. nr. 50/2010.
In ce priveste cererea formulata de reclamanta, privitoare la reducerea dobanzii incasate de Banca de la 28,5% la 7% la cardul de credit "american expres" nr. _./23.09.2008 oferit de Banca pentru cumparaturi, incepand cu data de 23.10.2013, instanta considera ca si aceasta cerere este neintemeiata. Astfel, nu exista nici un temei de drept sau de fapt care sa impuna reducerea dobanzii la cardul de credit "american expres" nr. _./23.09.2008 oferit de Banca pentru cumparaturi, de la 28,5% la 7%, sau la o alta valoare anume aleasa de catre reclamanta. Sustinerea reclamantei, potrivit careia un functionar al Bancii i-ar fi promis ca dobanda va scadea, pe parcurs, la 7%, nu este dovedita prin nici un mijloc de proba. Instanta apreciaza insa ca, oricum, acest fapt este unul irelevant, in conditiile in care Banca si-a asumat obligatii in baza contractului incheiat intre parti, si nu in baza sustinerilor unuia dintre functionarii Bancii. Astfel, Banca este angajata in relatia cu reclamanta, prin clauzele scrise ale contractului, si nu prin discutiile verbale care s-au purtat intre reclamanta si functionarii Bancii. Prin urmare, instanta va respinge si aceasta cerere formulata de reclamanta, ca fiind neintemeiata.
In ce priveste cererea formulata de reclamanta, privind incetarea Bancii de a face presiuni, amenintari, santaj asupra reclamantei, instanta considera ca si aceasta cerere este neintemeiata, in conditiile in care reclamanta nu a dovedit, in niciun fel, exercitarea asupra sa a unor presiuni, amenintari, santaje, din partea Bancii sau din partea unor functionari ai Bancii parate. Eventuala comunicare catre reclamanta a unor propuneri de acte aditionale sau contactarea reclamantei de catre functionarii Bancii, pentru solutionarea, pe cale amiabila a litigiului, se inscriu in sfera licitului civil, nereprezentand presiuni, amenintari sau santaje la adresa acesteia. In consecinta, instanta va respinge si aceasta cerere a reclamantei, ca fiind neintemeiata.
Instanta va respinge si cererea formulata de reclamanta privind obligarea paratei la plata cheltuielilor de judecata, in conditiile in care actiunea reclamantei urmeaza sa fie respinsa in prezenta cauza.
Parata nu a solicitat si nu a probat efectuarea unor cheltuieli de judecata in prezenta cauza.
PENTRU ACESTE MOTIVE
IN NUMELE LEGII
H O T A R A S T E

Respinge, ca neintemeiata, actiunea civila formulata de reclamanta _, domiciliata in Oradea, str. _ jud. Bihor, in contradictoriu cu parata _ S.A., cu sediul in Bucuresti, B-dul _..
Fara cheltuieli de judecata.
Cu drept de apel in 30 de zile de la comunicarea prezentei hotarari, apel care se va depune la Judecatoria Oradea.
Pronuntata in sedinta publica din 10 februarie 2014.

    PRESEDINTE                                 GREFIER