Clauze abuzive in contracte de credit bancar

1. Clauze abuzive in contract de credit bancar.
            In privinta mecanismului reprimarii clauzelor abuzive, Tribunalul Arad a retinut ca, instantele nationale pot verifica daca o clauza referitoare la dobanda variabila, respectiv la comisionul de administrare este abuziva sau nu, in sensul cercetarii modului in care afecteaza interesele ambelor parti contractante, sub aspectul pastrarii echilibrului contractual. Astfel, instanta de judecata nu poate inlatura dobanda in sine, insa are competenta materiala de a cerceta daca clauzele ce reglementeaza raportul partilor privitor la dobanda este conform cerintelor directivei UE si ale legii romane.
         In speta, Contractul de credit respecta, cerintele impuse de art.9^3 lit.g din OG nr.21/1992, indicii contractuali- fluctuatia Euribor/Robor/Libor  la 6 luni,  variatia CDS (riscul de tara) si MRR (rezerva minima obligatorie) modificabili la data de 30.06 si 31.12 ale anului, fiind independenti de vointa  bancii parate.

                  Art.7 pct.4 din OUG nr.50/2010, art.4 alin.(2) si art.8 din Directiva nr.93/13/CEE,  art.9^3 lit.g din OG nr.21/1992

                 ( Tribunalul Arad-Sectia Civila - Decizia Civila nr.204  din  13 februarie 2014, pronuntata in  dosar Nr.9229/55/2013 )

           Prin Decizia nr.204/A/13.02.2014, definitiva, pronuntata in dosarul nr.9229/55/2013, de Tribunalul Arad-Sectia civila a fost respins apelul formulat de apelantul-reclamant C V impotriva Sentintei civile nr.6597 din data de 24.10.2013, pronuntata de Judecatoria Arad in dosar nr.9229/55/2013.
       Astfel, in privinta sustinerii intimatei UCT Bank S.A in sensul ca, dobanda face parte din obiectul contractului de credit si astfel, nu poate face obiectul analizei instantei in sensul constatarii ca abuzive sau nu a acestei clauze, Tribunalul Arad a inlaturat-o pentru urmatoarele: 
           Conform art.7 pct.4 din OUG nr.50/2010, costul total al creditului pentru consumatori este definit ca fiind "toate costurile, inclusiv dobanda, comisioanele, taxele si orice alt tip de costuri pe care trebuie sa le suporte consumatorul in legatura cu contractul de credit si care sunt cunoscute de catre creditor, cu exceptia taxelor notariale; costurile pentru serviciile accesorii aferente contractului de credit, in special primele de asigurare, sunt incluse daca incheierea contractului de servicii este obligatorie pentru obtinerea creditului insusi sau pentru obtinerea acestuia in concordanta cu clauzele si conditiile prezentate".
           Transpunand directiva UE, art.4 alin.6 din Legea nr.193/2000 prevede ca : "Evaluarea naturii abuzive a clauzelor nu se asociaza nici cu definirea obiectului principal al contractului, nici cu calitatea de a satisface cerintele de pret si de plata, pe de o parte, nici cu produsele si serviciile oferite in schimb, pe de alta parte, in masura in care aceste clauze sunt exprimate intr-un limbaj usor inteligibil."
           Potrivit jurisprudentei C.J.U.E ( cauza C-484/08-Caja de Ahorros y Monte de Piedad de Madrid) " dispozitiile art.4 alin.(2) si art.8 din Directiva nr.93/13/CEE trebuie interpretate in sensul ca nu se opun unei reglementari care autorizeaza un control jurisdictional al caracterului abuziv al clauzelor contractuale privind definirea obiectului principal al contractului sau caracterul adecvat al pretului sau remuneratiei, pe de o parte, fata de serviciile sau de bunurile furnizate in schimbul acestora, iar pe de alta parte, chiar daca aceste clauze sunt redactate in mod clar si inteligibil".
          In consecinta, instantele nationale pot verifica daca o clauza referitoare la dobanda variabila, respectiv la comisionul de administrare este abuziva sau nu, in sensul cercetarii modului in care afecteaza interesele ambelor parti contractante, sub aspectul pastrarii echilibrului contractual.
          Astfel, instanta de judecata nu poate inlatura dobanda in sine, insa are competenta materiala de a cerceta daca clauzele ce reglementeaza raportul partilor privitor la dobanda este conform cerintelor directivei UE si ale legii romane (Legea nr.193/2000, OG nr.21/1992 republicata si celelalte acte normative in materie.)
Privitor la motivul de apel in sensul ca, in contract, nu este prevazuta nici o marja a bancii, astfel ca rata dobanzii, conform acestui contract, ar fi doar Euribor/Robor/Libor 6 luni si ca apelantul CVD, a platit lunar sume care au depasit dobanda contractuala , instanta il respinge ca nefondat .
           Astfel, Contractul de credit nr_/29.06.2009, pentru suma de 33.300 euro cuprinde, printre altele, urmatoarele clauze:
          Pct. 2.2 din conditiile generale la acest contract prevede ca "dobanda se calculeaza lunar la suma nerambursata si se plateste lunar o data cu rambursarea ratelor de credit, conform graficului de rambursare anexa nr. 1 la contract" .
          Art.2.2.1 din aceleasi conditii generale precizeaza formula de calcul a ratei dobanzii si formula de calcul a dobanzii, pct.2.3 mentioneaza ca, dobanda anuala efectiva (DAE) este stabilita prin conditiile speciale, iar art.2.8 precizeaza clar ca, rata dobanzii variaza in functie de fluctuatia Euribor/Robor/Libor  la 6 luni,de variatia CDS (riscul de tara) si de  MRR (rezerva minima obligatorie) modificabila la data de 30.06 si 31.12 ale anului..
      Reclamantului i s-a inmanat un grafic de rambursare a creditului, generat in luna iulie, din care rezulta scadenta fiecarei rate (prima rata a fost scadenta la data de 27 iulie 2009), precum si faptul ca rata este formata din debit principal si dobanda, exprimate numeric, fara a fi indicate si alte componente (comisioane) iar conform mentiunii de pe prima pagina al acestui scadentar, apelantul CVD a primit un exemplar.
        De asemenea, conform inscrisului prezentand situatia platilor, rata creditului este formata din debit principal si dobanda, marja bancii fiind de 6,5%.
        Acestea se coroboreaza cu inscrisurile comunicate de parata privind calcul dobanzii si scadentar pana la data de 25.07.2013, din care rezulta cuantumul dobanzii si modul de calcul, anume rata dobanda de 7,834%, compusa din Euribor variabil la 6 luni ( prima valoare de 1,334%) si marja bancii de 6,5%.
          In cuprinsul contractului in cadrul conditiilor speciale,la rubrica privind marja bancii a ramas un spatiu gol, dar s-a precizat ca DAE este 10,32%. In mod temeinic si legal, instanta de fond a retinut ca banca a incasat efectiv dobanda de 7,834%, iar diferenta dintre dobanda inscrisa in contract, de 9,54% la data de 26.05.2009  si cea incasata efectiv la prima rata -7,834% la data de 27.07.2009, se justifica pe variatia Euribor la 6 luni, care a cunoscut o scadere de cotatie la 1,334 .
         Privitor la motivul de apel ce vizeaza nerespectarea art.9-9 indice.3 privind informarea consumatorului din OG 21/1992, instanta il va respinge ca nefondat .
          Astfel,Contractul de credit nr_ /29.06.2009 respecta, cerintele impuse de art.9^3 lit.g din OG nr.21/1992 potrivit carora "in contractele de credit cu dobanda variabila se vor aplica urmatoarele reguli:
          1.variatia ratei dobanzii trebuie sa fie independenta de vointa furnizorului de servicii financiare, raportata la fluctuatiile unor indici de referinta verificabili, mentionati in contract, sau la modificarile legislative care impun acest lucru;
          2.dobanda poate varia in functie de dobanda de referinta a furnizorului de servicii financiare, cu conditia ca aceasta sa fie unica pentru toate produsele financiare destinate persoanelor fizice ale operatorului economic respectiv si sa nu fie majorata peste un anumit nivel, stabilit prin contract;
          3. formula dupa care se calculeaza variatia dobanzii trebuie indicata in mod expres in contract, cu precizarea periodicitatii si/sau a conditiilor in care survine modificarea ratei dobanzii, atat in sensul majorarii, cat si in cel al reducerii acesteia."
           Respectarea prevederilor legale de mai sus de catre parata inlatura orice argument privitor la faptul ca modificarea dobanzii ar fi rezultatul  doar al vointei creditoarei, asa incat contractul de credit nu incalca  nici dispozitiile art.8 lit b din Legea nr.289/2004 republicata privind regimul juridic al contractelor de credit pentru consum destinate consumatorilor, persoane fizice ("Contractul de credit scris trebuie sa includa cel putin urmatoarele date:[...] b) valoarea dobanzii, cu precizarea tipului acesteia, fixa si/sau variabila, iar in cazul in care dobanda este variabila, variatia acesteia trebuie sa fie independenta de vointa creditorului, raportata la fluctuatiile unor indici de referinta verificabili, mentionati in contract, sau la modificarile legislative care impun acest lucru") .
           Art.2.8 din Conditiile generale de creditare -anexa la contractul de credit bancar in litigiu, specifica faptul ca, rata dobanzii variaza in functie de fluctuatia Euribor/Robor/Libor  la 6 luni, de variatia CDS (riscul de tara) si de  MRR (rezerva minima obligatorie) modificabila la data de 30.06 si 31.12 ale anului.
        Ori, acesti indici nu sunt stabiliti de parata SC,,UTB,,SA, fiind independenti de vointa acestei banci.
         De altfel, indicele de referinta EURIBOR/LIBOR/ROBOR este influentat de gradul de lichiditate de pe piata interbancara si este in stransa legatura cu dobanda de politica monetara implementata de Banca Nationala a Romaniei si cu riscul de tara .